22. června 2024
Vážení klienti,
od 1.7.2024 dochází k významným změnám v penzijních produktech.
U doplňkového penzijního spoření resp. u transformovaných fondů (penzijní připojištění) dochází ke změně výše státní podpory. Minimální měsíční vklad na získání státní podpory musí od 1.7.2024 činit 500,-/měs. (dříve to bylo 300,-/měs.) a maxima dosáhnete při částce 1.700,-/měs. (dříve stačilo 1.000,-/měs.). Pokud si přejete využívat i na dále od července plné státní podpory, tak nás neváhejte kontaktovat – pomůžeme vám s administrativní změnou a většinou to zvládneme elektronicky na dálku, aniž byste museli někam chodit.
Využíváte starý penzijní produkt tzv. transformovaný fond (penzijní připojištění) a chcete vědět, zda je výhodnější přestoupit na nové moderní Doplňkové penzijní spoření? Můžeme vám udělat srovnávací propočet a modelaci změny.
Jste důchodce pobírající starobní důchod a od 1.7.2024 ztrácíte nárok na státní podporu a přemýšlíte, co s penzijním spořením dále?
Nechcete danit příspěvky zaměstnavatele při ukončení smlouvy? Je vám více jak 60 let a chcete penzijní spoření ukončit formou jednorázového vyrovnání bez zdanění příspěvků od zaměstnavatele?
Víte, že od roku 2024 se zvýšily částky, které si můžete odečíst z daní formou spoření do penzijních produktů? Dříve bylo dostačující pro získání max. daňové úlevy na penzijním spoření hradit 3.000,-/měs. (z toho 2.000,-/měs. resp. 24.000,-/ročně činila maximální daňová úleva). Nyní je maximální platba pro dosažení plného daňového odpočtu 5.700,-/měs. (z toho 4.000,-/měs. resp. 48.000,-/ročně činí max. daňová úleva). Chcete daňové úlevy nastavit na maxima nebo celou věc prokonzultovat?
Už 22 let jsme tu v ALFA Finance pro vás. Nyní slavíme firemní narozeniny 22 let a jako dárek pro vás máme e-book „Průvodce úspěšným spořením na penzi“, díky kterému se přehledně zorientujete ve výhodách penzijních produktů.
12. ledna 2024
Vážení klienti,
níže naleznete informace o aktuálních změnách finančních produktů. Je toho více a po prvním přečtení se nemusí jevit hned vše srozumitelně. Proto jsme vám plně k dispozici – neváhejte nás kontaktovat!
Doplňkové penzijní spoření (DPS) a Transformované fondy (TF) – změny od 2024
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) – nově od 1.1.2024
Povinné ručení (PR) – změny v platnosti pravděpodobně již od 1.4.2024
Stavební spoření – změna od 1.1.2024
Poplatek za předčasné splacení hypotéky – změna od 1.9.2024
3. listopadu 2023
Predikce výnosů pro dluhopisové fondy vypadá pro nejbližší cca 3 roky opravdu atraktivně. Obligacím se totiž daří v dobách vyšších úrokových sazeb (což je nyní) a při snižování sazeb ze strany Centrální banky (to se očekává).
Nyní se nacházíme v situaci, kdy se většina analytiků shoduje na tom, že proces postupného snižování sazeb ze strany ČNB započne pravděpodobně v závěru tohoto roku.
Výnos dluhopisu je tvořen tzv. kupónem, který si pro zjednodušení můžeme představit jako takový roční výnos, prezentovaný zpravidla v info listech daných fondů ve formě průměrného hrubého výnosu do splatnosti. Další část zhodnocení pak může přinést dluhopisům ještě růst samotné tržní hodnoty. Zde zase platí jednoduchá poučka, kde snížení úrokových sazeb = zvýšení tržní hodnoty dluhopisů.
A jak jsme na tom nyní? Za posledních 11 let sazby Centrální banky víceméně rostly. Připomeneme dobu, kdy se 2T repo sazba snižovala v listopadu 2012 z hodnoty 0,25 % na 0,05 %. V kontextu dnešní doby, ve které je 2T repo sazba na hodnotě 7 %, těžko představitelné, že? Inflace se zřejmě dostává pod kontrolu a její hodnota za září 2023 dosáhla 6,9 %. To vše nasvědčuje tomu, že v nejbližší době přistoupí ČNB ke snižování sazeb. Je zde tedy velmi zajímavá doba právě pro dluhopisové fondy. Ty by měly z tohoto faktu zajímavě profitovat ve formě růstu tržní hodnoty dluhopisů v portfoliích jednotlivých fondů.
Jaké mají aktuálně hrubé roční výnosy do splatnosti vybrané dluhopisové fondy z naší nabídky?
Conseq Dluhopisový |
7,49% |
J&T Bond |
7,50% |
Conseq Korporátní dluhopisy |
8,34% |
GI Korporátní dluhopisy |
9,63% |
Conseq Vysoce úročené dluhopisy |
11,34% |
Conseq Dluhopisy Nové Evropy |
14,94% |
Pokud budete mít zájem dozvědět se více o možnosti investic do dluhopisových fondů a rizicích s tím spojených, tak jsme vám plně k dispozici.
Inflace, HDP, mzdy
Důchody
Dříve se říkalo, že každý pracující člověk si na svůj důchod vydělá během svého produktivního věku a že mladší zajistí důchody starším. Tyto poučky již bohužel přestaly platit. Demografický vývoj je neúprosný a tvorba zdrojů pro důchody zaostává. Je proto důležité nespoléhat se na stát: ten Vám kvalitní důchod již zajistit nemůže. Roste tedy úloha individuální péče o svůj poproduktivní věk.
Je nezbytné pravidelně odkládat část svého příjmu stranou, do dlouhodobých spořicích programů. Ty dokážou při dostatečné délce fungování generovat zdroje, které po Vašem odchodu do důchodu snížení Vašeho příjmu nahradí.
Důchodový systém – prognóza vývoje do doku 2066
Podle prognózy Českého statistického úřadu z roku 2010 dojde k rapidnímu zhoršení finanční soběstačnosti důchodového systému ČR. Problém spočívá v tom, že tzv. průběžný systém (PAYG), založený na solidaritě mladší generace se staršími ročníky, přestal fungovat. Prostředky generované systémem nestačí na úhradu nákladů na důchody již dnes. Počet důchodců se bude do roku 2055 stále zvyšovat (viz tabulka níže) a zároveň se bude snižovat počet práceschopných osob (viz grafy věkové skladby obyvatelstva). Dnes připadá jeden důchodce na dva aktivně pracující, ale tento poměr se zhorší až na neúnosnou hranici 1:1.
Z pohledu státu je přijatelným řešením minimalizace růstu důchodů: poměr důchodu k průměrné mzdě poklesne až na 35 % v roce 2035 (a to za předpokladu, že budou realizovány všechny reformy penzijního systému). Propad životní úrovně při nástupu do starobního důchodu o 65 % bude citelný.
Proto je důležité nespoléhat na stát a tvořit si takovou vlastní finanční rezervu, která propad příjmu vyrovná. Znamená to odkládat si po celou dobu své aktivní činnosti stranou asi 10 % pracovního příjmu. Konkrétních možností řešení je celá řada. Pomůžeme Vám při jejich výběru.